Chứng chỉ tiền gửi là một loại tín phiếu có giá tương tự như tài khoản tiết kiệm, do ngân hàng phát hành để chứng minh quyền sở hữu tiền gửi có kỳ hạn. Tuy nhiên, so với tiền gửi có kỳ hạn, sản phẩm này giống trái phiếu hơn, do chứng chỉ tiền gửi thường có nhiều điều kiện phát hành, đặc biệt là tính thanh khoản thấp.
Gần đây, các ngân hàng không chỉ cố gắng phát hành chứng chỉ với lãi suất cao mà còn cố gắng phát hành chứng chỉ với lãi suất cao. Cố gắng giảm thiểu giá trị mua hàng của khách hàng. Chẳng hạn, Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội (SHB) vừa phát hành chứng chỉ tiền gửi Phát Lộc trị giá 5 nghìn tỷ đồng cho khách hàng cá nhân. Chỉ từ 100.000 đồng trở lên, khách hàng có thể mua chứng chỉ với lãi suất 9,1% và 9,3% / năm với lãi suất năm đầu tiên của 6 năm và 8 năm, lãi suất các năm tiếp theo sẽ được điều chỉnh tương ứng.
Do đó, theo quy định của Ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội để phát hành các sản phẩm này, mệnh giá chứng khoán tối thiểu là hoàn toàn khác nhau. Trước đây, thị trường ghi nhận việc phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất khá cao nhưng thường được áp dụng với mệnh giá tối thiểu từ hàng chục triệu đến hàng trăm triệu đồng trở lên. Ảnh: QH .
Đơn cử, cuối tháng 8, Ngân hàng TMCP Bản Việt (Viet Capital Bank) thông báo phát hành chứng chỉ tiền gửi có đăng ký với lãi suất 9% / năm và 5% đến 10,2% cho khách hàng tổ chức và cá nhân. , Thời gian áp dụng từ 24 đến 60 tháng. Trong đó, mệnh giá thấp nhất là 10 triệu đồng.
Trước phiên bản tiếng Việt, Ngân hàng Quốc tế (VIB) cũng đã công bố phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất tối đa 9,1% / năm, thời hạn 61 tháng với mệnh giá tối thiểu 10 triệu đồng. Tại SeaBank, bắt đầu từ đầu năm, khách hàng tham gia mua chứng chỉ có mệnh giá từ 100 triệu đồng trở lên sẽ được hưởng lãi suất lần lượt là 8%, 4% và 10% trong vòng 24 tháng và 36 tháng. 8,6%. Tỷ lệ% / năm …
Trong tình hình hiện nay, việc đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi là điều dễ hiểu, vì tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn đã thay đổi từ 45% lên 40%. Dự luật đã có hiệu lực trong năm nay và rất có thể Sẽ giảm đến 30% theo lộ trình sắp tới.
Tuy nhiên, theo lãnh đạo một ngân hàng thương mại, ngân hàng này đã tăng lãi suất huy động đối với tiền gửi dài hạn để thu hút tiền gửi, nhưng tiền gửi dài hạn là nhằm thu hút tiền gửi. Các khoản tiết kiệm dài hạn vẫn còn ít. Chưa kể khoản tiền gửi cố định tối đa chỉ cách đây 3 năm, và kỳ hạn gửi có thể dài tới 7 năm.
Đây là lý do tại sao hầu hết các ngân hàng có xu hướng chuyển sang chứng khoán. Chứng chỉ tiền gửi đồng ý bỏ ra chi phí cao hơn huy động để thu hút nguồn vốn ổn định và dài hạn. Vì một trong những điều kiện thường không liên quan đến chứng chỉ tiền gửi là không được rút tiền trước khi hết hạn.
Ngoài áp lực vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi còn giúp ngân hàng ứng trước chi phí, chỉ do một lượng nhất định. Nếu bán hết số lượng, ngân hàng sẽ chấm dứt phát hành trước hạn. Ngược lại, nếu lãi suất huy động tăng thì chi phí sẽ cao hơn do lãi suất của toàn bộ danh mục đầu tư sẽ cao hơn, chưa kể ngân hàng không thể chủ động vào cuộc.
Về phía người mua, các chuyên gia khuyến cáo khách hàng nên cân nhắc kỹ lưỡng việc mua chứng chỉ tiền gửi và chỉ nên mua khi có nguồn tiền nhàn rỗi dài hạn. Vì nhược điểm là khi cần rút vốn, anh buộc phải chờ đến hạn. Nếu chứng chỉ tiền gửi hết hạn mà người mua cần vốn thì chứng chỉ tiền gửi chỉ có thể thế chấp cho ngân hàng phát hành, nhưng chắc chắn lãi suất sẽ rất cao. Chi