Trước khi ký hợp đồng, hãy thảo luận kỹ về các khoản phí và phạt vì việc vay vốn rất dễ dàng nhưng khách hàng sẽ gặp phải vấn đề trả trước hoặc trả chậm. Thông thường, khi khách hàng thanh toán khoản vay trước hạn và tính phí 1,1 đến 1,5 lần lãi suất khoản vay, ngân hàng sẽ tính phí phạt 1-3% cho dư nợ. Số dư chưa thanh toán. Vì vậy, trước khi ký hợp đồng, người vay nên trao đổi kỹ về mức phạt cụ thể với cán bộ cho vay, để nếu tham gia vào những trường hợp này sẽ không gây phiền phức. Người vay và người ký nhanh chóng hoàn thành thủ tục thu tiền mà không cần bàn bạc kỹ về điều khoản trả trước để nắm rõ cách phạt để cập nhật chi tiết hợp đồng hoặc tiến độ. Vì vậy, khi cần bán nhà để thế chấp, bà buộc phải đến ngân hàng yêu cầu hoàn thiện hợp đồng tín dụng (hợp đồng tín dụng có thời hạn vay gần 9 năm) trước khi khoản vay đáo hạn 5 tháng. Kết quả, bà bị ngân hàng phạt 248 triệu đồng, liên quan đến số dư nợ gốc 2,777 tỷ đồng.
Trước khi ký hợp đồng vay, cần hỏi kỹ các điều khoản về phí xử lý và tiền phạt. Lãi suất – Để thu hút khách hàng vay, nhiều ngân hàng hiện nay không ngừng cạnh tranh bằng các chương trình ưu đãi cho vay với lãi suất hấp dẫn, nhưng thường chỉ áp dụng trong vài tháng đầu rồi thả nổi. Vì vậy, người vay cần tìm hiểu đầy đủ về thời gian ưu đãi, mức lãi suất cụ thể sau thời gian ưu đãi sẽ được tính, trừ thời gian điều chỉnh lãi suất…, người vay cần lưu ý cách tính lãi của ngân hàng. . Hiện các ngân hàng có hai phương pháp tính lãi là dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu.
Do đó, một số ngân hàng công bố lãi suất cho vay tiêu dùng hàng năm chỉ từ 7-8. % Để đạt được tâm lý “lãi suất thấp”, nhưng tính theo dư nợ gốc. Do đó, số tiền lãi khách hàng phải trả có khi còn cao hơn cả lãi suất 10-11% tính theo số dư giảm dần.
Lựa chọn thời hạn vay phù hợp
Tùy theo mức thu nhập và lãi suất của khoản vay nhưng bạn nên cân nhắc kỹ về thời hạn vay của khoản vay phù hợp nhất. Nếu thu nhập thấp, bạn cần kéo dài thời gian vay, điều này sẽ làm giảm số tiền gốc bạn phải trả cho ngân hàng hàng tháng.
Ví dụ khi bạn vay 100 triệu đồng, nếu bạn vay trong một năm thì hàng tháng bạn sẽ phải trả khoảng 8,4 triệu đồng tiền lãi cho dư nợ gốc. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn thấp, bạn có thể kéo dài thời gian vay lên hai năm. Khi đó, bạn chỉ cần trả gốc khoảng 4,2 triệu đồng mỗi tháng kèm theo lãi suất.
Cân nhắc khả năng trả nợ
Để tránh tình trạng kiệt quệ tài chính, các chuyên gia khuyến cáo người vay nên kiểm tra kỹ ngân sách và tổng thu nhập hàng tháng trước khi vay. Số tiền trả nợ chỉ nên chiếm 30 – 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Nếu không, bạn có thể mạo hiểm vay một khoản vay mới để trả món nợ cũ.
Cũng giống như chị Thanh, kế toán một công ty ở quận 10 TPHCM. Thu nhập của cô ấy khoảng 6 triệu đồng mỗi tháng, còn chồng cô ấy khoảng 8 triệu đồng. Vợ chồng chị có số vốn khoảng 150 triệu đồng và vay thêm 450 triệu đồng (thời hạn 5 năm) từ ngân hàng để mua một căn nhà 4 tầng (40m2) tại quận Bình Tân. — Vợ chồng chị phải trả 40,5 triệu đồng tiền lãi mỗi năm với lãi suất khoảng 9% / năm tương đương 3.375.000 đồng / tháng (trả hàng tháng với số dư ban đầu). Khoản vay dự kiến trả trong vòng 5 năm nên mỗi tháng bà Thanh phải tích lũy xấp xỉ 7,5 triệu USD để trả nợ gốc cho đến hạn. Vì vậy, tổng cộng, dù là lãi hay gốc thì mỗi tháng phải bỏ ra khoảng 10,9 triệu đồng, còn phải chi hơn 3 triệu đồng.
Thật là khủng khiếp, vì nhà đi làm xa quá nên chỉ riêng tiền xăng xe hàng tháng của hai vợ chồng cũng đã hơn một triệu. Do vậy, hàng tháng vợ chồng chị thường xuyên hết tiền nên phải vay thêm ngân hàng để trả.
Hoài Thu